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瀚华小微信贷实践——瀚华小贷 马宁副总经理

尊敬的各位领导以及在座的各位同仁,大家好!

首先感谢金融局、中贷协、市小贷协会以及各位同业同仁瀚华长久以来的关心、爱护和支持,给予天津瀚华小贷全国优秀小贷的荣誉感谢小贷协会的各位领导,每年组织的各项会议和活动,为咱们天津小贷公司的可持续发展提供培训和交流的机会。尤其是在当前宏观经济周期下行的环境下,这样的机会更加难能可贵,体现了市金融局、小贷协会求真务实、真抓实干的作风。借今天的机会就瀚华的运营和业务开展情况汇报,各位领导和同行多提宝贵意见。

华公司简介

天津瀚华小额贷款有限公司2011年6月经天津市金融办批准正式设立,注册资本2亿专注于为区域内小微企业、个体工商户、进城创业者提供快速简便、专业规范的信用贷款服务,瀚华信贷集团旗下独立法人机构

政府各级金融局及相关部门的支持与帮助下,通过不断提高机构内部治理水平,建立健全风险控制机制,强化业务拓展等措施,公司取得了较大的进步与发展。据不完全统计,迄今为止,天津公司间接为客户直接新增利润超亿元,带动了数亿元经济增长,拉动小微企业数十万人就业,为天津经济发展和社会稳定做出了实质性贡献。2016、2017、2018连续三年,在中小贷协会组织的双推活动中,天津华小贷公司荣获全国优秀小额贷款公司荣誉;2017、2018连续两年成为金融局评级一级小贷公司,天津小额贷款协会理事单位。

公司瀚华金控股份有限公司于2004年在重庆创立2014年于香港联交所H股上市。经14年深耕中小微金融领域,已发展成为国内领先的普惠金融集团,建成覆盖民营银行、金融资产管理、融资担保、小额信贷、金融租赁、保理及资产交易等业态,集股权、债权、交易大金融服务功能为一体的综合金融平台

2014年3月,国务院总理李克强在考察沈阳瀚华小贷公司期间,在听取完张国祥董事长对瀚华信贷经营情况的介绍后,称赞瀚华“小额贷款服务小微企业,两小和谐叠加,成就大美事业!”

华普惠金融实践

瀚华信贷10年发展、天津瀚华小贷8年发展以来,一直专注于小微信贷,经历了完整的经济周期检验,已成为国内具有一定影响力的小贷公司样本,形成了较好的示范效应。这一切均源于公司一贯秉承的三个坚持和多种特色:坚持聚焦小微,保持对市场的专注;坚持服务升级,实现自我的持续优化完善;坚持有质量发展,保持长远发展的可持续性。整个发展过程中坚持不忘初心,致力打造普惠金融的瀚华样本这一发展愿景。

(一)坚持聚焦小微

瀚华一直坚持小微型经济体为主导方向。小微经济体自身经营规模小、管理不规范、缺少抵押物或抵押物不足值,同时融资需求具有“短、频、快、急、小”的特征,多属于金融服务领域的“弱势群体”。这一群体,虽存在着大量的融资需求,但却是金融服务的难点。对此,瀚华坚持了三项特色。

1.聚焦特色市场。在专注于小微的过程中,瀚华结合地区经济的发展变化不断调整市场策略,逐步聚焦于符合国家产业规划、与国计民生相关的、具备发展潜力的小微产业。这一聚焦不仅弱化了经济周期的影响,而且有力支持了国家关于扶持新兴产业、消费驱动等导向。

2.打造特色能力。一是特色服务理念,秉承“微中见大、微中见真、微中见善、微中见美”的理念,坚持“每一个商业机会,都有贷款的权利”的经营理念。二是特色信贷管理体系,建立了以信用为核心的信贷策略、以客户为导向的产品设计、符合短频快特点的决策机制、以服务为核心的信贷关系。三是特色信贷技术,如信用评估的“八维度评估”、“交叉检验”;信用分析的“特征工程”与“智能量化技术”;信贷管理的“立体防控”与“智能预警”等。

3.定制特色产品。一方面,聚焦生活资料产业链,采取通用产品+定制化产品相结合的方式构建小微业务产品体系,建立“产业链品牌推进计划”;另一方面,聚焦原产地集群市场,选择有竞争壁垒的特定专业市场作为主攻的板块,精准切入专业市场信贷业务需求,累计推出冻品、水果、蔬菜、农贸等通用产品以及十个原产地特色产品。

(二)坚持服务升级

小微金融服务存在“三高三密集”特点,:风险成本高、运营成本高、管理成本高;资金密集、人力密集、技术密集。瀚华在探索解决发展困难、提升服务效应方面,逐步突显了另外三项特色:科技特色、伙伴特色、生态特色。

1.科技特色。通过金融科技与大数据的充分应用,瀚华小贷初步实现了移动化、智能化,利用智能技术进行智能营销、智能客服、智能风险管理,业务实现线上自动化,提升用户体验的同时,大幅增强了风险识别能力,提升了规模化服务能力。

2.伙伴特色。通过“伙伴金融”升级发展战略,以资源共享、利益共享的模式大力开发各类合作伙伴,以“1+N”的方式实现小微服务的能力倍增,为产业链及平台数百万会员企业提供小额贷款服务,极大提升了小额信贷的广度与深度。

3.生态特色。积极参与瀚华金控牵头构建的产融一体化生态,以伙伴思维为基础,以综合金融平台对接产业投资平台,跨界整合各类要素资源,推动产业创新发展。在此生态中,瀚华小贷将致力于以生态实现连接与共享,帮助金融弱势群体和小微经济体进入大型企业的产业链,提高小微企业的生存能力,最终实现生态圈对小微企业的金融赋能。

(三)坚持有质量发展

追求有质量的发展,是瀚华自成立之初便确立的核心思想,特别是在与各类风险激流搏击的过程中,更明确了“稳中求进”仍是“发展的主基调”,高质量发展是实现企业愿景的基本策略。

1.合规经营。金融的探索应坚持国家逻辑与市场逻辑相统一,瀚华一直以来,在自身合规经营的基础上,积极保护市场与社会的良性发展,保护社会信用体系;并将此作为公司核心文化之一。

2.管理升级。为实现可持续的普惠金融模式,瀚华持续致力于管理升级及标准化与精细化管理。建立了以客户为中心的一体化服务体系、以产品驱动的标准化业务体系、以事业为核心的职业成长体系、以信用为核心的企业文化体系,真正突出“信用、简单、分享”的企业理念。

经验体会与呼吁

(一经验体会

1.突出本质、科技普惠。小贷行业经历了10年的发展,经受了完整经济周期的检验,期间各种模式不断创新事实证明不论如何创新,其本质还是金融、还是高风险属性,需要金融的专业能力及专业服务。在保持稳健的前提下,充分引入金融科技等创新段,以降低运营成本,提高信息对称度,更好发展普惠金融。

2.厚积薄发、合作共创。小额信贷“三高三密集”特性决定了对基础设施和综合实力要求高、投入大、周期长,需要有情怀、有耐心,忌急功近利。但发展过程不能局限自身,可借助伙伴模式、平台模式发展市场与渠道,与合作伙伴实现优势互补,共创共建普惠新生态

(二呼吁建议

1.优化经营环境,完善配套政策。希望尽快建立健全法律体系、全面推进普惠金融立法;同时进一步清理整治金融环境,严厉打击非法放贷机构,净化生态环境,旗帜鲜明宣导小贷行业的社会价值和正面形象;三是加强消费者保护、进而保护社会信用体系。

2.监管升级,适应新形势需要。一是严格底线管理,确保行业健康发展;二深化差别监管,在评级基础上择优扶持;三是建立更加完善的制度规范体系、更加成熟的市场调节机制、更为规范有序的创新监管与适度监管理念,促进行业创新思维与金融稳健思维更加有效的融合。

3. 综合举措优化成本、提升服务小微的能力。一是降低小贷公司风险成本举措,允许小贷公司的不良资产按照金融机构相关政策进行核销和转让;二是降低小贷公司税收成本举措,允许小贷公司自主认定核销的不良贷款损失和合理计提的减值准备进行所得税税前抵扣;三是降低小贷公司运营成本举措,针对小贷公司单笔小、笔数多的放款特性,放开对小贷公司闲置资金运营的限制;针对发放给小微企业和个体工商户的贷款业务,在利率、额度满足一定条件时,政府给予利息和服务费补贴等

今天与会的优秀同业机构很多,由于时间有限,仅就我们在实践与发展过程中的一些收获做以简单的交流分享,也欢迎各位同仁会下多沟通交流。值此春节将至,借此机会提前给各位拜早年,预祝2019年,宏观方面,经济形势早日完成筑底;中观方面,天津的产业经济、部门经济、行业经济能实现转型成功;微观方面,各位同业能在各自的生态领域、模式优势下更上一层楼。最后祝各位生意兴隆,事业精进,身体健康,阖家幸福!

 



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